買了一年期的百萬醫(yī)療，還有必要換長期的嗎？

昌青

自從保證續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)面世，廣受好評。無論是理賠過，還是產(chǎn)品停售，保證續(xù)保期內(nèi)都不用再擔(dān)心續(xù)保。但對于已經(jīng)買過1年期醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，卻遇到了難題：去年買的1年期醫(yī)療險(xiǎn)馬上就要到期了，是該續(xù)保去年的1年期醫(yī)療險(xiǎn)，還是換成保證續(xù)保的產(chǎn)品呢？ 保證續(xù)保VS非保證續(xù)保什么是保證續(xù)保？ 目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要分為兩種，一種是保證續(xù)保的，另一種是不保證續(xù)保的。 不保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，第二年需要重新投保，且保險(xiǎn)公司審核通過了，才能買。如果健康狀況不好或者是曾經(jīng)理賠過，都可能審核不通過。而保證續(xù)保的產(chǎn)品，在保證續(xù)保期間不需要重新審核就能直接續(xù)保，也就不用擔(dān)心這期間會有不能再買醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 這樣聽上去，絕對是保證續(xù)保的產(chǎn)品好呀。不用怕哪天生大病了，保險(xiǎn)公司就說不保了。但保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，也有它的缺點(diǎn)，那就是保費(fèi)不確定，有整體上漲的可能 。非保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)不同年齡段對應(yīng)的保費(fèi)是確定的，而保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)存在費(fèi)用可調(diào)的可能性，如果賠付率提高，可能會整體提價(jià)。比如現(xiàn)在30歲的保費(fèi)是300元，幾年后對應(yīng)的保費(fèi)可能變成了350元。于是就有朋友糾結(jié)了，那還有必要換成保證續(xù)保的產(chǎn)品嗎？  有必要換保證續(xù)保的嗎？這三類人建議換保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)2.1 身強(qiáng)體壯的年輕人對于身體健康、年齡小的青少年、青壯年們來說，如果已經(jīng)買了的1年期醫(yī)療險(xiǎn)保障更好，那么不換也可以。目前保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)最長也只有20年，對于年輕人來說，再過20年健康狀況也還不錯，即使產(chǎn)品停售了，還可以換其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。并且也許再過幾年，會有保證續(xù)保期限更長，保障也更好的產(chǎn)品，到時(shí)候再換也是不錯的選擇。 ?2.2 已經(jīng)不具備投保資格的如果已經(jīng)出現(xiàn)過嚴(yán)重的健康問題，比如癌癥、老年癡呆等，大概率已經(jīng)不具備投保長期醫(yī)療險(xiǎn)的資格了，并且1年期的醫(yī)療險(xiǎn)需要重新審核，也是投不上了。遇到這種情況，建議可以考慮投保惠民?；蚴欠腊┽t(yī)療險(xiǎn)?；蛘咭呀?jīng)是高齡老人，比如65歲以上，同樣是不具備投保長期醫(yī)療險(xiǎn)的資格了。 那么建議還是續(xù)保已經(jīng)買了的1年期醫(yī)療險(xiǎn)，雖然說后面有產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)，但至少能多保1年也是好的。 2.3 亞健康或40歲以上對于身體開始出現(xiàn)“小毛病”或者上了年齡的朋友來說，換上一份保證續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的。續(xù)保穩(wěn)定，不用擔(dān)心因?yàn)樯眢w健康變差被拒保，被迫面臨沒有醫(yī)療險(xiǎn)可買的窘境。至少未來6年或20年內(nèi)，不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用。 保障夠用，雖然長期醫(yī)療險(xiǎn)的保障比不上1年期產(chǎn)品，但基礎(chǔ)保障都在，報(bào)銷住院手術(shù)治療費(fèi)用是夠用的。另外要注意提前30天買好新產(chǎn)品。長期醫(yī)療險(xiǎn)都有至少30天的等待期，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不理賠的。所以要更換產(chǎn)品的朋友，記得在已有保障到期前，完成新保障的投保。避免出現(xiàn)空窗期。  保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)怎么選3.1 四大塊必備基礎(chǔ)保障不能少住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診這四大塊基礎(chǔ)保障內(nèi)容是必備的，一個(gè)都不能少，如果一款產(chǎn)品在這上面偷工減料那么不建議選擇。特別說一下，住院醫(yī)療里最好是能報(bào)銷重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用的，因?yàn)镮CU費(fèi)用特別高，咱們得用保險(xiǎn)來兜底；還要注意看下，有沒有對住院天數(shù)和費(fèi)用做單年度的限額。還有特殊門診，這項(xiàng)也特別重要，里面具體能報(bào)銷的費(fèi)用項(xiàng)也是要特別注意不能少的。  3.2 惡性腫瘤院外購藥相信大家都聽說過，很多癌癥特效藥在醫(yī)保目錄里，但是不能報(bào)銷。這說來話長，涉及到醫(yī)院的藥占比考核，也受限于咱們醫(yī)保的屬性。但實(shí)際情況就是，很多特效藥在醫(yī)院買不到，也報(bào)銷不了，還特別貴，甚至沒有替代藥品。但卻是癌癥病人的希望。 所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)里的這項(xiàng)惡性腫瘤院外購藥保障就非常重要。有了這項(xiàng)保障，沒進(jìn)醫(yī)保的，在院外買的癌癥特效藥也能報(bào)銷。這項(xiàng)保障很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有，但要注意看的是，這項(xiàng)保障到底是作為增值服務(wù)存在、還是寫進(jìn)了條款里。關(guān)系到這項(xiàng)保證是不是保證續(xù)保。百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有很多保障和增值服務(wù)，以上說的是我覺得必須不能含糊的保障，大家一定要重視。至于其他保障，有的話，錦上添花；如果沒有，也不會有致命性bug。  3.3 盡量單獨(dú)配置正常來說，保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，在約定期間內(nèi)，生病都是可以報(bào)銷的。 但有的醫(yī)療險(xiǎn)，是作為附加險(xiǎn)銷售的，往往會在合同中有類似以下約定：若在保證續(xù)保期間內(nèi)，存在“主險(xiǎn)合同效力終止”、“主險(xiǎn)合同已辦理減額交清”的情形，本附加合同不再接受續(xù)保。 這類醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)?！本蜁苤朴谥麟U(xiǎn)。打個(gè)比方，小明買了一款主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品。生了大病，重疾險(xiǎn)理賠后，主險(xiǎn)合同效力就終止了。作為附加險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)保障也會終止，后續(xù)就不能再報(bào)銷治療費(fèi)用了。但只要單獨(dú)購買醫(yī)療險(xiǎn)，就不會遇到這樣的問題。 在以上基礎(chǔ)上，保證續(xù)保的時(shí)間越長越好。目前市面上最長可以保證續(xù)保20年。 結(jié)語如果想要專屬配置方案，可以識別二維碼預(yù)約顧問老師一對一溝通下。（備注：美篇）